Президент и правительство Казахстана едины в своем намерении ограничить доступ лиц до 21 года к онлайн-займам. Соответствующие поправки в кредитное законодательство могут быть приняты уже в ближайшее время. Отношение к ним МФО, да и общества в целом, более неоднозначное.
Доводы председателя АРРФР Мадины Абылкасымовой в пользу введения таковых ограничений были неоднократно озвучены, в том числе и в Мажилисе. О том, что законопроект будет полезен говорит прежде всего статистика. Сейчас среди лиц 18-20 лет число проблемных задолженностей растет довольно быстрыми темпами.
На начало 2024 года займы в банках и МФО имеет около 755 тысяч молодых людей. При этом, совокупная задолженность 484 тысяч человек (64% от общего количества молодых заемщиков) уже превысила 167 млрд тенге.
Проблемными заемщиками с просрочкой по платежам более 90 дней является 9,8% лиц в возрасте 18-20 лет или 47 тысяч человек. Они взяли в долг 12 млрд тенге, что составляет 7,3% от общей суммы задолженности в этой возрастной категории.
В среднем, каждый молодой заемщик, просрочивший платежи более чем на 90 дней должен 256 тысяч тенге. И эта сумма продолжает расти. Молодые люди чаще остальных получают в долг суммы, не соответствующие реальным доходам. Поэтому оценку платежеспособности лиц в этой возрастной категории следует ужесточить, считает глава АРРФР Абылкасымова.
В агентстве предлагают обязать МФО учитывать при выдаче микрокредитов только доходы, которые заемщик сможет подтвердить официально. Это существенно ограничит возможность взять деньги в долг неработающему студенту.
Помимо статистики, Мадина Абылкасымова апеллирует также к здравому смыслу и житейскому опыту. По ее мнению, молодые люди часто недооценивают риски, связанные с взятыми на себя финансовыми обязательствами, не имеют достаточного опыта в управлении личным бюджетом. Кроме того, у них нет подушки безопасности в виде сбережений или собственности.
Закредитованность молодежи снижает рост реального качества жизни казахстанцев, считают представители государственных структур. С некоторыми оговорками с этим согласны и независимые эксперты. Но выводы, зачастую, делают противоположные.
О чем говорит официальная статистика
По данным аналитического центра Первого кредитного бюро DataHub, граждане от 18 до 23 лет оформили 3,3 млн займов во всех финансово-кредитных организациях. Это 9,4% всех заемщиков. Большинство из этих займов уже выплачено.
По состоянию на 1 марта 2024 года задолженности по текущим микрокредитам имеют только 858,5 тыс. казахстанцев. Общая сумма долговых обязательств равна 519,1 млрд тенге. К факторам риска можно отнести то, что один заемщик имеет в среднем 3,8 действующих займов. То есть, многие молодые люди, скорее всего, слишком увлеклись реализацией возможности взять деньги в долг.
Озвученные цифры включают в себя всю сумму долговых обязательств, включая вознаграждение кредитора. Кроме того, в нее входят и списанные задолженности, уточняют в ПКБ.
Популярность PDL-займов среди молодежи растет. По состоянию на начало марта 2024 года их было 15,5% или 510 тысяч единиц. Но увеличивается и доля кредитных карт, которая на то же время составила 11,2% или 367 тысяч.
При этом следует учитывать, что PDL-займ не может быть оформлен на срок более 45 дней и на сумму свыше 50 МРП. То есть общая сумма задолженностей по таким микрокредитам сравнительно невелика, всего 5,3% задолженности в указанной возрастной группе или 27,5 млрд тенге. Тем не менее, еще не выполненные обязательства по таким займам 1 марта 2024 года имело 207 тысяч молодых людей.
Доля просроченных на 90 дней и более займов по быстрым микрокредитам составляет 17,8%, сообщают в ПКБ. Но это данные для всех возрастных категорий, подробная разбивка по возрастным группам опубликована не была.
Какие выводы сделали эксперты
Ербол Омарханов, возглавляющий на данный момент Ассоциацию микрофинансовых организаций, считает излишним вводить именно возрастные ограничения. По его мнению, достаточно ужесточить требования относительно коэффициента долговой нагрузки. А также не только обязать всех кредиторов эти требования соблюдать, но и создать эффективную структуру контроля и наказаний.
Глава АМФОК считает, что раз уж с 18 лет можно создавать свой бизнес, вести трудовую деятельность, то и доступ к кредитам надо открывать именно с этого возраста. Иначе молодые люди оказываются в менее выгодных, чем остальные граждане, условиях.
Позиция финансового консультанта Армана Бейсембаева еще более радикальна – нельзя наказывать за желание потреблять. Ведь займы часто используются для обеспечения должного уровня жизни молодой семьи. МФО обычно знают, что выдают займ необеспеченному человеку, но это их не останавливает. Эксперт считает, что привязывать возможность взять кредит только к дате рождения трудоспособного члена общества не стоит. Помимо возраста, можно учитывать и другие критерии. Например, наличие семьи, карьерные возможности и прочее. Законопроект, предлагаемый АРРФР ориентируется только на неработающих студентов, не учитывая интересы других молодых людей, утверждает он.
По вопросу о том, насколько государство может вмешиваться в финансовые дела совершеннолетних, но все еще молодых казахстанцев нет единого мнения. Часть молодых людей уверена, что такой закон может быть вреден, так как не дает молодежи развиваться и учиться, пусть даже и на собственных ошибках. Другие считают, что дополнительные ограничения на быстрые займы надо вводить не только для молодых людей, но и для всех категорий граждан. Третьи настаивают на скорейшем одобрении поправок, предложенных АРРФР.